社保“第六险”是啥？破解近3亿老人面临的大难题
截至2023年底，我国60岁以上老年人口已达2.97亿，其中失能、失智老年人约4500万。国内老龄化进程加速与医疗资源结构性短缺的矛盾，加剧了老年人带病生存的困境。
自2016年起，我国在49个城市启动长期护理保险（简称“长护险”）试点。近期，国家医保局多次推动长护险全面实施，浙江、海南等省份已明确将在全省范围推广。在试点地区，被喻为社保‘第六险’的长护险已初步建立制度框架，但当前依赖医保基金划拨的筹资模式面临可持续性挑战，需探索多元筹资机制。
长护险的资金从何而来？服务供给能否跟上需求？央视网《锋面》栏目邀请中国人民大学公共管理学院教授、国家医保局长期护理保险专家库咨询专家胡宏伟进行解读。
央视网：我国失能失智老人面临的核心痛点是什么？长护险主要解决哪些社保覆盖不到的难题？
胡宏伟：我国老龄化形势严峻：老年人口规模大、增速快，高龄老人多，家庭失能照护负担沉重，失能照护面临资金筹集和服务不足的双重挑战。而现有的社会保险体系功能并未覆盖失能照护服务的经济支持。
在此背景下，长护险应运而生，主要为失能人群报销一定比例或额度的专业护理服务费用，包括机构护理和上门服务等，从而减轻家庭压力，推动医养结合，促进相关产业发展。
央视网：截至2023年，我国长护险试点已覆盖49个城市，累计支出超过850亿元。2024年，定点服务机构达8837家，护理人员29.28万人。请问试点阶段有哪些成果和经验可推广？
胡宏伟：整体来看，试点成果显著：一是初步建立了制度框架；二是减轻了家庭负担，多数地区政策规定报销比例为70%左右；三是带动了护理产业发展，创造相关就业岗位，推动养老服务业专业化发展。
成功经验包括多元筹资、聚焦重度失能人群、待遇支付方式以正式服务为主、基金独立运行、技术支持和政策协同。这些经验为全国推广打下基础，预计未来三年内基本建立覆盖全民的长护险制度，同时在法律层面明确其制度定位。
央视网：长护险主要覆盖哪些服务？报销额度通常能达到多少？
胡宏伟：覆盖服务范围主要包括两大类，一是生活照料（如饮食照护、排泄照护、清洁照护等）；二是医疗护理（如检查护理、康复等）。服务形式多样，主要可分两种：机构护理（在养老院或护理院接受全天候照护）和居家上门服务（由专业护理员定期入户提供服务）。
报销额度因地而异，多数地区月度支付额度在1000元至4000元之间，报销比例多数为70%左右，且不设起付线或起付线较低。部分城市对低保、高龄等群体的报销比例更高。
央视网：目前长护险的筹资渠道有哪些？现有模式存在什么问题？
胡宏伟：筹资渠道主要有医保基金划转、财政补贴、个人缴费和企业缴费四类。试点初期，大多数城市依赖“医保基金划转+财政补贴”，个人和企业参与度低。这种模式虽然启动快，但也暴露出多重问题。
首先，在部分地方财政资金吃紧、医保基金承压的大背景下，长期依赖医保资金和财政补贴的模式难以持续，甚至可能影响政策设计者的判断和信心；其次，过度依赖公共资金，责任分担失衡；第三是区域差异大，导致保障水平差异较大。此外，居民医保参保人个人缴费能力弱，影响参保意愿。因此，当前长护险地方试点还未完全形成多元、规范、独立、稳定的筹资机制。
央视网：目前，《社会保险法》中仅明确了养老、医疗、失业、工伤和生育这“五险”。请问长护险应算作医保一部分，还是独立险种？其定位应如何界定？
胡宏伟：长护险不应依附于医保，而应明确定位为与“五险”并列的第六项独立险种。
因为长护险与医保存在本质差异。医保聚焦于疾病的诊断与治疗，属于急性期干预；而长护险面向的是长期失能的人群，提供的是持续性生活照料和非治愈性医疗护理服务。若混入医保，易导致资金混用和监管混乱。国际上，德国、日本、韩国等国家均建立了独立长护险制度，我国应借鉴国际经验，在《社会保险法》修订中，正式确立长护险的“第六险”法律地位。
央视网：长护险理想的筹资结构应如何设计？个人、企业、政府各方应如何分担责任？
胡宏伟：需建立多元筹资机制，减少对医保和财政的过度依赖。根据国内外经验，针对城镇职工，主要应由单位和个人共同分担；针对城乡居民，主要应由政府和个人共同分担。缴费应量力而行，职工可按工资一定比例缴，居民可按地区平均收入一定比例缴，此外，对低保、特困、重度残疾等困难群体给予全额或部分财政代缴待遇。
央视网：当前城乡居民医保个人年缴费国家标准为400元，居民已面临不小压力，若增加长护险缴费，可能更加困难。如何提高个人参保长护险的积极性？
胡宏伟：首先，可探索建立连续参保激励机制，提高报销比例或缩短等待期；其次，推行家庭账户共济，允许用医保个账余额支付保费，提升资金使用效率；第三，允许地方因地制宜探索提供失能失智早期评估和预防等服务；第四，加强宣传引导，通过真实案例展示效用；第五，对低收入群体提供参保支持。总之，关键是让居民感到长护险是“未来保障”，而非额外负担。
央视网：在完善强制性社会保险基础上，如何推动商业长护险的补充发展？慈善组织、福彩公益金等社会力量能发挥什么作用？
胡宏伟：应鼓励商业长护险作为重要补充，构建多层次保障体系。当前商业长护险发展滞后，部分原因是产品单一、保费高、配套服务不足。因此，需要鼓励保险公司开发多样化的产品，政府可提供税收优惠，以激发需求。同时，鼓励商业长护险与养老服务实体融合，发展“商业长护险+养老社区”模式，让保单转化为服务。
慈善基金、福彩公益金等社会力量也是重要资金来源，应建立“基本保险为主体，商业保险、慈善公益为补充”的多元协同机制，发挥其在资金和服务上的优势，共同应对老龄化。
央视网：请问与长护险配套的照护服务端目前还存在哪些不足？
胡宏伟：长护险的可持续性不仅依赖资金筹集，也取决于照护服务供给能力。当前照护服务端还存在诸多短板，如：专业人才短缺，流动性大、薪酬低，难吸引新人；服务质量参差不齐，标准执行不力，评估有待加强；机构连锁化、专业化不足，居家服务薄弱，覆盖率低，偏远地区缺服务；医养结合不畅，信息、转诊、责任等问题影响连续照护；监管不力，存在虚假服务风险，需加强综合监管。这些将影响长护险的落地效果。
央视网：您认为长护险从试点走向全国全面实施，最需要优先突破的关键环节是什么？
胡宏伟：关键有两方面：一是建立独立、可持续的多元筹资机制；二是补齐照护服务供给短板，特别是人才队伍建设。
筹资机制是制度根基，应建立独立险种，实施多方共担筹资，建立专户资金池。服务供给是落地保障，需扩大护理人员队伍，提高薪酬待遇，完善培训体系，重视科技应用，提升专业服务质量。从筹资端和服务端双管齐下，促进长护险稳健发展，有助于缓解家庭照护焦虑，应对老龄化挑战。
（本文配图均来自视觉中国）
监制：李绍飞
编辑：杨瑞
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