银行能划扣存款人资金吗？   

央视国际 (2005年02月25日 09:05)

　　主持人：观众朋友大家好，欢迎收看两岸万事通，台胞法律服务节目。今天来到我们演播室的是北京大学法学院的佟强教授。欢迎您，佟教授！

　　台商方先生出于帮忙，为朋友的一笔贷款提供了担保，不料却惹上了两场官司，当了一回被告又当了一回原告，这到底是怎么回事呢？让我们先来看看下面的小片。

　　主持人：教授，刚才片子中也谈到了，银行在没有通知世正公司的前提下，直接划扣了世正公司600万的存款，来替艾嘉房地产公司偿还贷款，银行有这种权利吗？

　　嘉宾：我们说世正公司是艾嘉房地产公司的保证人，银行当然它有权利向世正公司去主张，说你作为担保人，你要承担担保责任，这点权利它是有的，但是问题是划款的方式是不对的。银行和存款的企业之间他们是一个商业服务的关系，银行只是一个服务机构，双方的法律地位是完全平等的，如果世正公司没有允许或者没有同意的情况下，你银行就不能擅自从它的帐户上直接把钱划走，你应该通过一个双方协商，或者是如果协商不成的话，你可以打官司，由法院来查封，这个是可以的，但是你这么直接划扣，这个是法律所不允许的。接下来我们来看看事情是怎么发展的。

　　主持人：教授，看来这位方总还是很冤的，因为做了担保人，600万的存款，被划走了，而且也被华嘉公司告了，要赔偿38万元的违约金，现在方总觉得这个违约金应该由银行来支付，您觉得他有权利向银行提出这个要求吗？

　　嘉宾：如果银行不是擅自划款的话，这个时候世正公司就不会对华嘉公司违约，也就是说，这38万的违约金就不会产生，所以我们说正是因为银行的擅自划款行为，导致了38万的违约金的赔偿，所以世正公司可以向银行主张这样一种权利，最终世正公司还是向法院提起了诉讼，我们来看看法院最后的判决结果。

　　主持人：教授，说到银行直接从帐户上划款，我突然想到一种情况，就是在我们的日常生活中，现在很多人都拥有储蓄卡，这个储蓄卡现在有的银行已经开始收取年费了，而且有的是直接从存款人的帐户上直接就划走了，银行这么做有法律依据吗？

　　嘉宾：这个我们说有两种请况，刚才说银行在没有经过对方同意的情况下，擅自划款这种行为是非法的是无效的。还有一种情况就是刚才你说的这个情况，如果双方在事前有一个约定，也就是说他们在合同当中有明确的约定，是银行可以将每年的年费从储蓄卡或者信用卡上直接划走，如果他们这种约定，是在双方事前确实有这个约定的话，这种行为就是有效的。比如说我们在办信用卡的时候，我们都要填一个信用卡的申请表，那个申请表实际上是一个合同，这个信用卡的合同里面其中就有一项，每年使用信用卡的年费，包括你的透支以后的滞纳金，等等这些费用，银行是可以直接可以从你的卡上划走的，这样的条款，你在合同上签了字的话，也就是说它变成了一个双方同意的一个标志了，也就是你同意银行直接从你的帐上划款了，所以我们说法律上是允许当事人约定，来直接划款的，但是同时法律上也说了，禁止没有约定的情况下银行擅自划款。所以我们说这两种情况我们应该区分开来。

　　主持人：如果说事先并没有约定，而是银行通过媒体发布一个通知，要求储户在什么样的时间内，来办理这个手续，但是储户并没有去，这个时候是不是可以说，银行这种情况是默许了呢？

　　嘉宾：在这种情况下，他等于是变更了合同，而变更合同，我们说必须是当事人双方同意，而你现在银行说了，它等于一方强加给另外一方，如果你不反对的话，就视为你同意，这样的话，他实际上并没有征求到对方的意见，也就是说他实际上并没有征求到对方的意见，也就是说对方并没有一个同意的意思表示，而合同的变更，我们说只有双方都是同意的意思表示的时候，这个合同才能变更。

　　主持人：感谢教授对我们本期案例故事的分析和点评。

　　在本案中尽管依照保证合同，银行有权要求世正公司支付800万，但是世正公司同时也是银行的储户，银行应该规范操作，以确保其帐户安全，银行仅仅强调自己作为债权人的利益，却忽视了自己对储户的义务，最终为自己的违法行为支付了赔偿金，我想通过这个案子我们要提醒银行，储户把钱存到银行，是对银行的一种信任，银行应该规范自身行为，在处置储户的帐户资金时，按照合法的程序进行操作。感谢您收看本期法律节目，我们下期节目再见。

责编：王京 　来源：CCTV.com