宁波连发信用卡盗刷大案 专家提醒银行应承担责任

　　“我们正在跟银行交涉。银行态度很恶劣。”5月20日，浙江省宁波市的一位持卡人徐先生告诉记者。

　　此前，5月9日晚上至5月10日凌晨，徐先生的银行卡陆陆续续被转走或取现15.22万元。和他同样遭遇的还有十几人，都是5月8日、9日、10日几天被盗刷的，地点也均在广州、深圳。目前已统计的资金有30多万元。

　　信用卡异地被盗刷

　　5月10日9点左右，徐先生手机短信突然收到有一笔二万元转支交易，他当时一下子蒙了，自己明明没转支过钱啊，于是马上去银行查询，得知账户上显示余额只有54.86元。

　　另一位持卡人刚发的工资在5月9日零晨1点，从深圳的ATM机被取走。

　　徐先生表示，银行卡从未离身，自己也没有网上交易，密码不可能泄露，银行查过ATM机的摄像头，表示没问题。目前到底是什么原因导致盗刷，尚不清楚，大家都怀疑“银行有内鬼”。

　　“卡在身上，钱没了”，银行卡被盗刷的事情最近几年屡屡发生，到底是什么原因？

　　业内人士分析，通过ATM机安装读卡器和摄像头，窃取持卡人的卡号和密码之后再复制银行卡盗刷，犯罪手段不断升级。

　　5月22日，记者在一家银行的ATM机取款时发现，两台机器中的一台在插卡处明显绿灯闪烁，另一台则没有，取款人都不敢取款。

　　而在网上，银行卡复制软件设备的叫卖从未停止，价格从几千元到几万元不等。通过QQ，记者联系上了一位叫“成功的喜悦”的，一套银行卡复制器，他开价15000元，“不讲价”，并劝记者“便宜没好货，要想真正做这行，就不要在乎这点小钱”。

　　既然自己能做，为何自己不去复制卡刷卡？面对记者的疑问，他说，“我们的成员里有银行的技术员，还有其他行业里的工程师，都有比较正式的工作，不想冒这个风险。”

　　对于记者货到付款的要求，他坚决拒绝了，称“我们采用的超薄隐形采集片可以直接插进ATM取款机的插口里面，比那种老式采集器更安全，隐蔽性更好，操作更简单更方便。我们在网上出售银行卡复制设备不是一天两天了，我们是很珍惜信誉的”。

　　另一方面，国内信用卡多使用磁条卡，而国外大部分银行卡都是磁条芯片复合式的。和磁条卡相比，芯片卡的技术含量更高、容量更大，在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证，很难被复制和伪造。

　　银行应该承担责任

　　连续跟银行交涉了几天，都没有结果，宁波被盗刷的持卡人有些激动：“银行表示要等公安机关定性之后才谈，我们认为刑事责任是银行与公安机关之间的事，我们咨询过律师，我们与银行之间是储蓄合同，资金丢了，银行不应该承担责任吗？”

　　一家股份制银行信用卡中心的负责人告诉记者，银行是否承担责任，要分两种情况：凭密码交易的，资金丢失要持卡人自己承担责任；凭签名资金丢失的，则要根据具体情况来区分。

　　他解释说，一般银行卡章程里都规定，凡密码相符的借记卡交易，均视为持卡人本人或本人授权的合法交易，发卡行依据密码为持卡人办理交易所产生的电子信息记录，为该项交易的有效凭证。因密码泄露造成的经济损失，持卡人自行负责。

　　但北京航空航天大学法学博士徐旭辉认为，这一条是霸王条款。凭密码交易的不能一概由持卡人承担损失，因为要看密码的丢失，银行是否有责任。

　　他分析，若不法分子通过摄像头或者通过自助银行门禁刷卡时窃取密码，银行应该负主要责任。因为银行应该保证交易场所的安全，持卡人是没有能力分辨是否有人装了摄像头，交易场所的信息是否真实。

　　另一方面，不法分子获得卡号和密码后，通过复制卡来交易。银行卡是由银行发的，银行应该分辨识别真伪，而且资金的丢失是银行的财产被骗走，所以银行应该承担大部分责任。

　　徐旭辉同时认为，如果银行卡被人用密码取走限额以内的资金，损失应该由持卡人承担。

　　据悉，被盗刷案件已有不少诉至法院，虽然各案例具体情况都不同，但已有数起判决全部由银行承担责任。判决的理由是：银行ATM机在安全防范上存在技术缺陷、未能履行应负的保护储户存款责任，理应承担盗刷损失。

　　广东省广州市番禺区法院在今年一审判决的一起盗刷案中解释说，银行有义务为存款人提供安全的交易环境，保证存款人存入资金的安全。因此，当罪犯识破该技术手段，伪造出借记卡，盗取持卡人存在银行的资金时，除非能证明持卡人对罪犯伪造借记卡提供了帮助或者存在其他重大过错，否则，应由资金的保管人即银行承担责任。

　　专家表示，按照我国法律规定，储蓄合同对银行实行的是严格责任原则，持卡人遇到盗刷情况时，不应自认倒霉，应该积极主张自己的权益。但要根本解决银行卡资金丢失时各方责任，还要尽快出台银行卡条例，从法律上责任规定更清晰明确。（本报记者辛红）

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