魏迎宁:建立巨灾保险制度是利国利民的迫切任务

　　2009年3月8日上午9时 ，全国政协十一届二次会议举行第三次全体会议，委员进行大会发言。

　　[中国保监会副主席 魏迎宁]我发言的题目是《关于建立我国巨灾保险制度的几点思考》

　　2008年我国发生了两场罕见的自然灾害，就是年初的南方低温雨雪冰冻灾害和“5?12”四川汶川特大地震。灾难造成的惨重损失，给我们留下沉痛记忆，也对加强巨灾风险管理提出新的要求。如何通过有效的制度安排来应对巨灾风险，成为我国迫切需要解决的重要课题。

　　一、建立巨灾保险制度是一项利国利民的迫切任务

　　我国作为一个自然灾害多发的发展中国家，建立符合我国国情的巨灾保险制度，让政府和市场共同发挥作用，有利于更好地提高巨灾风险管理水平。

　　从政府的角度看，建立巨灾保险制度有利于减轻财政压力，增强财政资金救助的有效性。2008年初的南方低温雨雪冰冻灾害造成1500多亿元的 损失，5?12汶川地震造成8000多亿元的损失，这些巨灾损失给国家带来较大的财政负担。如果建立巨灾保险制度，可以用有限的财政资金撬动更多的社会资金承担巨灾风险，形成多层次的巨灾风险分担机制。

　　从保障民生的角度看，巨灾造成的损失一般十分巨大。建立巨灾保险制度，利用巨灾保险基金的长期资金积累，以及巨灾再保险分担机制，可以快速筹集大量资金，促进灾后重建。据统计，发达国家30%左右的巨灾损失是由保险承担的，而我国由保险承担的损失低于5%。

　　目前，我国建立巨灾保险制度的条件比较成熟。政府相关部门对巨灾风险管理的认识逐步深化，人民群众的风险和保险意识不断增强，我国保 险业的巨灾风险承保技术和管理经验有了较好基础。同时，国际上有10个国家和地区建立了14个巨灾保险基金，为我国建立巨灾保险制度提供了可以借鉴的模式。

　　二、建立我国巨灾保险制度的初步设想

　　我国建立巨灾保险制度，应该以政府为主导，以商业保险体系为支撑，以国家救济、社会捐助、社会慈善为补充，逐步构建多层次的巨灾风险 管理体系。初步考虑，要坚持以下原则：

　　一是政府支持。将巨灾保险制度纳入国家综合灾害防范体系，从立法保障、组织推动、财政补贴、税收优惠、防灾减灾等方面给予支持。巨灾损失超出商业保险机构的赔偿能力，政府应介入给予补偿。

　　二是市场运作。发挥商业保险公司的网点和技术优势，为巨灾保险提供承保理赔服务。利用国际再保险市场分散巨灾风险。巨灾保险业务实行单独核算，单独管理，保费盈余部分作为巨灾保险基金逐年滚存。

　　三是保障生活、生产的基本需求。巨灾保险的保障对象主要是居民财产，坚持保障适度、保费低廉，尽可能扩大巨灾保险覆盖面，为受灾群众提供基本的生产生活保障。企业可以在巨灾保险制度之外寻求市场化途径分散巨灾风险。

　　四是循序渐进。建立巨灾保险制度，要由简入繁，从单一的灾害保险起步，逐步扩展到其他自然灾害领域，保险责任逐步增加，费率厘定逐步细化，保障程度逐步提高，损失分摊机制逐步多元，最终形成一个综合性的巨灾保险体系。

　　我国自然灾害种类繁多，地区间差异较大。建立巨灾保险制度，要结合各地的巨灾风险特点，在试点基础上稳步推进。鉴于住宅地震保险的相关研究较为成熟，可以先行考虑在地震高发区试点开展住宅地震保险。同时，近年来保险业与地方政府合作，在浙江、福建等地开展了政策性农房保险，有效应对了台风、洪水等自然灾害造成的农房损失，可以总结试点经验逐步推广。

　　三、加快建立我国巨灾保险制度的建议

　　建立巨灾保险制度是一项系统工程，涉及多个领域、多个部门。建议从以下几个方面着力推进。

　　（一）加快立法，完善制度。法律法规是保障巨灾保险制度运行的必要手段。去年12月修订通过的《防震减灾法》已经明确提出，“国家发展有财政支持的地震灾害保险事业，鼓励单位和个人参加地震灾害保险”。建议有关部门加快制定专门的巨灾保险条例，推进巨灾保险立法工作。

　　（二）明确分工，形成合力。建议国务院成立巨灾保险联合工作小组，明确牵头部门和具体分工，统一思想认识，深入调查研究，形成工作合力。同时，建立巨灾保险制度需要地方政府的配合与支持，要充分发挥地方政府的积极作用。

　　（三）加强基础研究，提供技术支持。建立巨灾保险制度，需要搜集大量的灾害数据，建立风险评估模型。要强化基础性研究工作，加强专业论证，提高方案设计的科学性。

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